De bankgarantie: een aanvullende waarborg die vaak wordt gevraagd in dossiers uit de reissector
In de reissector komt de bankgarantie regelmatig terug in verzekeringsdossiers, in het bijzonder als aanvulling op de bescherming tegen insolventie. Ze mag niet als automatisch verplicht in alle gevallen worden voorgesteld, maar ze wordt in de praktijk vaak gevraagd in nieuwe dossiers, afhankelijk van het profiel, de structuur en de risicoanalyse van de verzekeraar.
Kort samengevat
- De bankgarantie is niet automatisch verplicht in alle dossiers, maar wordt in de praktijk vaak gevraagd in nieuwe dossiers uit de reissector.
- Het wettelijk kader laat toe dat de verzekeraar in bepaalde gevallen een aanvullende bankgarantie of een andere gelijkwaardige waarborg vraagt.
- Ze stelt de verzekeraar gerust over de degelijkheid van het dossier en beperkt zijn risico bij wanprestatie of insolventie.
- In de praktijk verwachten verzekeraars vaak een garantie die opeisbaar op eerste verzoek is, met een sterke formulering, een aangepaste duurtijd en een voldoende opzegtermijn.
- Het gevraagde bedrag hangt af van het dossier, van de activiteit, van het risiconiveau en in de praktijk vaak van de omzet in eigen organisatie.
- In bepaalde situaties kan een vermindering van een bestaande bankgarantie worden onderzocht.
- Een E-Depot wordt doorgaans niet weerhouden in de praktijk van de hier bedoelde markt.
- Travel-Safe kan een model van bankgarantie bezorgen om aan uw bank over te maken.
Wat is het juridische en praktische kader?
In de reissector moet een onderscheid worden gemaakt tussen wat het wettelijk kader voorziet en wat de verzekeraar bijkomend kan vragen naargelang het dossier.
Wat het wettelijk kader voorziet
- de insolventieverzekering steunt op minimale financiële voorwaarden;
- in bepaalde gevallen kan de verzekeraar de verzekeringnemer vrijstellen van bepaalde voorwaarden van artikel 4;
- in dat geval kan de verzekeraar een aanvullende bankgarantie of een andere gelijkwaardige waarborg eisen;
- de verzekeraar kan ook liquiditeitsvoorwaarden of een externe controle van de rekeningen opleggen.
Wat tot de praktijk van het dossier behoort
- de bankgarantie wordt vaak gevraagd in nieuwe dossiers uit de reissector;
- ze kan worden gevraagd afhankelijk van de structuur, het financiële profiel en het risiconiveau;
- de tekst van de garantie moet voor de verzekeraar aanvaardbaar zijn;
- het bedrag hangt in de praktijk af van het dossier en van de omzet in eigen organisatie.
Te onthouden
De bankgarantie is geen automatische regel voor alle dossiers, maar een instrument om het dossier bijkomend te beveiligen, dat in de praktijk van deze markt vaak wordt gevraagd.
Waarom wordt een bankgarantie vaak gevraagd?
In dossiers uit de reissector helpt een bankgarantie de verzekeraar om het veiligheidsniveau van het dossier beter te beoordelen.
- Vertrouwenscontrole: uw bank, die uw situatie kent, aanvaardt om zich borg te stellen.
- Beperking van het risico: bij wanprestatie of insolventie beperkt de garantie de financiële blootstelling van de verzekeraar.
- Comfort bij aanvaarding: ze kan een positieve analyse van een gevoeliger dossier vergemakkelijken.
Sinds de Covid-crisis wordt een bankgarantie vaak gevraagd in nieuwe dossiers in de reissector, afhankelijk van het profiel, de structuur en de analyse van de verzekeraar.
Te onthouden
De bankgarantie vervangt de insolventieverzekering niet: ze komt het dossier vaak bijkomend beveiligen.
Wat is een bankgarantie?
Een bankgarantie is een verbintenis van uw bank: zij stelt zich borg voor een bepaald bedrag ten gunste van de verzekeraar.
Concreet betekent dit dat, indien het mechanisme in de garantieakte wordt geactiveerd, de bank zich ertoe verbindt het gewaarborgde bedrag te betalen volgens de voorwaarden van de garantie.
Om die garantie te verkrijgen, moet u uw bank overtuigen van de degelijkheid van uw project, van uw financiële situatie en van de coherentie van het dossier.
Moet het bedrag op uw rekening worden geblokkeerd?
Niet noodzakelijk. In de praktijk betekent een bankgarantie niet altijd dat het volledige bedrag op uw rekening moet worden geblokkeerd.
De bank kan wel tegenprestaties vragen, bijvoorbeeld:
- uw bankverrichtingen bij haar centraliseren;
- een pand of andere zekerheid verstrekken;
- bepaalde financiële producten onderschrijven;
- bijkomende elementen van financieel comfort aanbrengen.
In andere situaties worden geen belangrijke tegenprestaties gevraagd, met name als:
- de bankrelatie al stevig is;
- uw financiële reputatie goed is;
- de bank al over andere zekerheden beschikt;
- uw geldstromen als voldoende en geruststellend worden beschouwd.
Verwachte kenmerken van een bankgarantie
In de praktijk van de hier bedoelde markt verwachten verzekeraars vaak een bankgarantie met een aantal essentiële kenmerken:
- opeisbaar op eerste verzoek;
- onherroepelijk tijdens haar looptijd;
- onbepaalde duur of een gelijkwaardige formulering volgens het aanvaarde model;
- voldoende opzegtermijn bij beëindiging door de bank, vaak 90 dagen volgens het gevraagde model.
Hoe lang duurt het om een bankgarantie te verkrijgen?
Volgens onze ervaring kan de termijn sterk verschillen:
- het snelst: ongeveer 7 dagen;
- het langst: tot 3 maanden.
Die verschillen worden vaak verklaard door:
- de deskundigheid en reactiviteit van uw bank;
- het vertrouwen dat zij heeft in uw solvabiliteit;
- de snelheid waarmee u de gevraagde documenten aanlevert;
- de interne complexiteit van de bankbehandeling.
Hoe kan het proces worden versneld?
- breng uw bank zo vroeg mogelijk op de hoogte;
- bespreek vooraf het exacte type garantie dat wordt verwacht;
- bezorg de gevraagde documenten zo snel mogelijk;
- vraag dat de bank ons rechtstreeks een kopie per e-mail bezorgt;
- werk met een in de praktijk gevalideerd model om nutteloze heen-en-weergesprekken over de tekst te vermijden.
Van zodra het officiële document is ontvangen:
- bezorgen wij het aan de verzekeraar;
- kan daarna snel een antwoord volgen op het volledige dossier;
- volgen de voorschotfactuur en het attest volgens het normale dossierproces.
Welk bedrag aan bankgarantie kan worden gevraagd?
Het bedrag hangt af van het dossier, van de analyse van de verzekeraar en in de praktijk vaak van de omzet in eigen organisatie.
Belangrijk: de bankgarantie mag niet worden voorgesteld als automatisch verplicht in alle gevallen. In de praktijk wordt ze echter vaak gevraagd in nieuwe dossiers, afhankelijk van het profiel, de structuur en de analyse van de verzekeraar.
De basiscriteria van het dossier blijven doorgaans onder meer de volgende:
- minimum eigen vermogen: 25.000 €;
- solvabiliteitsratio: hoger dan 15 %;
- algemene liquiditeitsratio: hoger dan 1.
In de praktijk die Travel-Safe waarneemt, daalt een nieuw dossier met bankgarantie in beginsel niet onder een bepaald veiligheidsniveau. Daarna kan het bedrag stijgen volgens de omzet in eigen organisatie en de analyse van het risico.
Ter indicatie kunnen in de markt soms de volgende bedragen worden gevraagd:
- Omzet in eigen organisatie van 500.000 €: bankgarantie van 50.000 €;
- Omzet in eigen organisatie van 1.000.000 €: bankgarantie van 75.000 €;
- Omzet in eigen organisatie van 2.000.000 €: bankgarantie van 100.000 €;
- Boven 2.000.000 €: specifieke berekening per dossier.
Kan een bestaande bankgarantie worden verminderd?
In bepaalde situaties kan een vermindering of een gedeeltelijke vrijgave van een bestaande bankgarantie worden gevraagd.
Die mogelijkheid wordt in de praktijk onderzocht na een periode van minstens drie jaar positieve evolutie, met name indien aan de volgende voorwaarden is voldaan:
- het eigen vermogen vertegenwoordigt minstens 15 % van de omzet in eigen organisatie, met een minimum van 25.000 €;
- de solvabiliteitsratio bedraagt minstens 35 %;
- de algemene liquiditeitsratio bedraagt minstens 2.
In dat geval kan een vermindering van het bedrag soms worden onderzocht, onder voorbehoud van het dossier, met bijvoorbeeld de volgende drempels:
- Omzet in eigen organisatie vanaf 500.000 €: bankgarantie van 25.000 €;
- Omzet in eigen organisatie vanaf 1.000.000 €: bankgarantie van 50.000 €;
- Omzet in eigen organisatie vanaf 2.000.000 €: bankgarantie van 100.000 €;
- Omzet in eigen organisatie vanaf 5.000.000 €: bankgarantie van 200.000 €.
De vrijgave van een bankgarantie die verbonden is aan een beëindigd contract is in principe pas mogelijk nadat is aangetoond dat de lopende verbintenissen volledig en correct zijn uitgevoerd.
Kan men een E-Depot gebruiken?
In de praktijk doorgaans niet in de hier bedoelde markt. e-DEPO is een systeem van consignatie en borgstelling via de Deposito- en Consignatiekas. In dossiers uit de reissector verwacht de verzekeraar echter doorgaans een aanvullende bankgarantie die rechtstreeks kan worden gemobiliseerd volgens een aanvaarde tekst.
Zolang het voorgestelde mechanisme niet voldoende aansluit bij de operationele verwachtingen van de verzekeraar, wordt e-DEPO in het algemeen niet weerhouden als praktisch substituut voor de gevraagde bankgarantie.
Voorbeeld van bankgarantie
Ja, Travel-Safe kan aan uw bank een model bezorgen van een op eerste verzoek opeisbare bankgarantie.
In de praktijk weten sommige bankcontactpersonen soms niet dat dit type garantie in hun eigen instelling bestaat. Het is dus nuttig om aan te dringen en een concreet model te bezorgen.
Nuttig document
Download een voorbeeldtekst om aan uw bank te bezorgen:
FAQ over de bankgarantie
Waarom wordt een bankgarantie gevraagd?
Ze laat de verzekeraar toe zijn risico te beperken en te verifiëren dat een bank bereid is het dossier te ondersteunen.
Is de bankgarantie automatisch verplicht voor alle dossiers?
Nee. Ze mag niet als automatisch verplicht in alle gevallen worden voorgesteld. In de praktijk wordt ze echter vaak gevraagd in nieuwe dossiers in de reissector, afhankelijk van het profiel, de structuur en de analyse van de verzekeraar.
Hoe lang duurt het om een bankgarantie te verkrijgen?
In de praktijk varieert de termijn vaak tussen 7 dagen en 3 maanden, afhankelijk van de bank, uw solvabiliteit en de kwaliteit van het dossier.
Moet het bedrag altijd op een rekening worden geblokkeerd?
Nee. Dat hangt af van het beleid van de bank en van de tegenprestaties die zij eventueel vraagt.
Welk bedrag aan bankgarantie kan worden gevraagd?
Er bestaat geen unieke publieke wettelijke barema die op alle dossiers van toepassing is. In de praktijk hangt het gevraagde bedrag af van het risico, de omzet in eigen organisatie en de analyse van het dossier.
Kan een bestaande bankgarantie worden verminderd?
Ja, in bepaalde situaties. Een vermindering kan worden onderzocht na een periode van positieve evolutie, met name wanneer het eigen vermogen, de solvabiliteit en de liquiditeit een voldoende niveau bereiken.
Worden E-Depot-waarborgen aanvaard?
In de praktijk doorgaans niet in de hier bedoelde markt, zolang het mechanisme niet voldoet aan de operationele verwachtingen van de verzekeraar.
Raadpleeg ook: de insolventieverzekering, de BA Pro en onze gids om een reisbureau op te richten.
- Laatste update op .